Calculadora de CET
Qual o Custo Efetivo Total (CET) desse crédito?
Informe valor liberado, tarifas, taxa de juros, prazo e seguro pra ver o CET anual — a taxa que realmente compara duas propostas de crédito.
Preencha os campos acima para ver o resultado.
Como funciona
Entenda a conta, sem mistério.
A taxa de juros nominal sozinha esconde tarifas e seguros vinculados à operação — duas propostas com a mesma taxa de juros podem custar valores bem diferentes na prática. O CET (Custo Efetivo Total) é a métrica oficial, regulada pelo Banco Central, que junta tudo isso numa única taxa anual comparável.
O que significa cada informação
- Tarifas pagas antecipadamente
- Tarifas descontadas do valor liberado no ato da contratação (ex: tarifa de cadastro/abertura de crédito) — reduzem o quanto você efetivamente recebe.
- Seguro/tarifa mensal vinculada à operação
- Um seguro (ex: prestamista) ou tarifa cobrada junto de cada parcela, quando é condição do contrato — não um seguro genuinamente opcional que você poderia ter recusado sem mudar as condições do crédito.
Como chegamos a esse valor
A fórmula oficial (Resolução CMN 4.881/2020, art. 4º) é uma equação de taxa interna de retorno sem solução direta — resolvida numericamente (por bisseção) até encontrar a taxa anual que zera o fluxo de caixa: o que você recebeu de um lado, contra cada parcela (já com o seguro/tarifa somado) na sua data real de vencimento do outro, usando dias corridos sobre uma base de 365 dias — não o atalho comum de "taxa mensal elevada a 12".
Exemplo
Um financiamento de R$10.000,00, com R$150,00 de tarifa antecipada, taxa de 1,5% ao mês, 10 parcelas e seguro de R$20,00 por mês tem parcela de R$1.104,34 (R$1.084,34 de amortização/juros + R$20,00 de seguro) — o CET anual fica em torno de 29%, bem acima do que "1,5% ao mês × 12" sugeriria à primeira vista.
Observações e limitações
- O CET considera datas de vencimento reais (mês civil, a partir de hoje), não blocos fixos de 30 dias — por isso o valor pode variar um pouco conforme a época do ano em que você calcula, mesmo com os mesmos números de entrada. É uma aproximação do fluxo real do seu contrato; a data exata de liberação e de cada parcela pode mudar o resultado em frações de ponto percentual.
- Não calculamos o valor do IOF nem do prêmio do seguro — informe os valores já definidos no seu contrato.
- Esta calculadora cobre só operações com taxa fixa e parcelas mensais regulares. Financiamento imobiliário com taxa indexada (TR ou outro índice), crédito rural, cheque especial e rotativo do cartão têm regras de CET próprias, diferentes desta, e não estão cobertos aqui.
CET
Fonte: Resolução CMN nº 4.881/2020, art. 3º e art. 4º — metodologia oficial de cálculo do Custo Efetivo Total
Resultado aproximado, calculado com datas de vencimento mensais regulares a partir de hoje — o CET oficial do seu contrato usa as datas exatas pactuadas e deve constar no seu Contrato de Crédito ou Demonstrativo. Não substitui esse documento.
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