Quanto custa usar o cheque especial?

O que significa cada informação

Taxa do cheque especial

Por lei, a taxa de juros do cheque especial para pessoa física e MEI não pode passar de 8% ao mês. Use a taxa informada no seu contrato ou extrato — se ela ultrapassar esse teto, avisamos no resultado.

Dias no negativo

Quantos dias corridos o saldo ficou negativo. Diferente do rotativo do cartão, o cheque especial não tem um ciclo fixo de 30 dias — o saldo pode continuar negativo por mais tempo, e os juros continuam somando sobre o valor.

Como chegamos a esse valor

juros = saldo devedor × [(1 + taxa mensal)^(dias/30) − 1] — os juros são proporcionais aos dias, capitalizados diariamente a uma taxa equivalente à taxa mensal informada. IOF = saldo devedor × 0,38% (fixo) + saldo devedor × 0,0082% × dias (até o teto de 365 dias). total devido = saldo devedor + juros + IOF.

Observações e limitações

• A taxa de juros do cheque especial (pessoa física e MEI) é limitada por lei a 8% ao mês (Resolução CMN nº 4.765/2019, art. 3º). Não existe mais cobrança de tarifa só por ter o limite disponível, mesmo sem usar — essa tarifa foi revogada em 2021 depois de o Supremo Tribunal Federal considerá-la inconstitucional.
• Esse teto vale para pessoa física e MEI. Para pessoa jurídica que não seja MEI, a taxa é livremente negociada com o banco, sem esse limite.
• Diferente do rotativo do cartão de crédito, não existe por lei um teto sobre o valor total da dívida (a regra de "a dívida não pode mais que dobrar" da Lei nº 14.690/2023 vale só para cartão de crédito, não para cheque especial).
• Ficar muito tempo no negativo é caro: como os juros são cobrados dia após dia sobre o saldo (inclusive sobre os juros já somados ao saldo), uma dívida pequena pode crescer rápido. Se o saldo está negativo há muito tempo, vale considerar uma linha de crédito mais barata para quitar o cheque especial — veja a calculadora de empréstimo.